Consórcio ou financiamento: qual escolher?
Não existe resposta única. Existe o seu momento: quanto tempo você pode esperar, quanto tem guardado e quanto cabe no orçamento. Veja como decidir.
Atualizado em
A diferença em uma frase
No dilema consórcio ou financiamento, a troca é esta: o financiamento entrega o bem agora e cobra juros por isso; o consórcio não cobra juros, mas você não sabe exatamente quando vai receber o crédito. Uma opção compra tempo, a outra economiza dinheiro.
Consórcio e financiamento lado a lado
| Ponto | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Juros | Não tem | Tem, é o principal custo |
| Custos | Taxa de administração, fundo de reserva e seguro | Juros, tarifas, seguros e impostos |
| Entrada | Não exige | Normalmente exige |
| Quando recebe o bem | Na contemplação, por sorteio ou lance | Logo após a aprovação |
| Reajuste | Anual, pelo índice do contrato | Depende do tipo de contrato |
| Antecipar | Com lance | Amortizando o saldo |
| Perfil | Quem planeja e pode esperar | Quem precisa do bem já |
Quando o consórcio é melhor
- Você tem um objetivo para os próximos anos, e não para o mês que vem.
- Você mora de forma estável enquanto espera, ou já tem um carro que ainda roda.
- Você tem ou pode formar uma reserva para dar lance.
- Você quer construir patrimônio com disciplina, como uma poupança obrigatória.
Quando o financiamento é melhor
- Você precisa do bem com urgência, por mudança de cidade, trabalho ou família.
- Você tem entrada e consegue boas condições de crédito.
- O custo da espera, como aluguel ou corridas de aplicativo, é alto para o seu orçamento.
Como comparar o custo total
- No financiamento, peça o Custo Efetivo Total, que soma juros, tarifas e seguros.
- No consórcio, some taxa de administração, fundo de reserva e seguro sobre o valor da carta.
- Inclua o custo da espera no consórcio: aluguel, transporte ou o rendimento que deixou de ter.
- Simule os reajustes anuais nos dois casos.
- Compare o total pago e o momento em que você terá o bem, e não só o valor da parcela.
Dá para usar os dois?
Sim. Há quem financie agora e entre num consórcio para, quando contemplado, usar a carta para quitar o financiamento, quando o contrato permite. Também há quem use a carta para completar a compra junto com um crédito menor. São estratégias mais avançadas: faça as contas com calma e confira as regras do seu grupo.
Ainda ficou alguma dúvida?
Cada plano tem regras próprias de prazo, lance e reajuste. No blog você encontra artigos que aprofundam cada assunto.
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