Como funciona o consórcio, do começo ao fim
Um grupo de pessoas junta dinheiro todo mês e, a cada assembleia, algumas delas recebem o crédito para comprar o que planejaram. Parece simples, e é. Os detalhes é que fazem a diferença.
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O que é consórcio
O consórcio é uma forma de compra planejada em grupo. Várias pessoas com o mesmo objetivo, como um imóvel, um carro ou um serviço, se reúnem e pagam parcelas mensais para um fundo comum. Todo mês, esse dinheiro é usado para entregar cartas de crédito a alguns participantes, escolhidos por sorteio ou por lance.
Quem organiza tudo é uma administradora de consórcio, que precisa ser autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil. As regras gerais estão na Lei 11.795, de 2008, e as regras de cada grupo ficam no contrato que você assina ao entrar.
A grande diferença em relação a um financiamento é que não existem juros. Em troca, você não sabe exatamente quando vai receber o crédito: pode ser no primeiro mês ou no último. Por isso o consórcio combina com quem tem um objetivo claro e consegue esperar um pouco.
Grupo, cota e prazo
Ao entrar, você compra uma cota de um grupo. A cota é a sua participação; o grupo é o conjunto de pessoas que pagam juntas. Três escolhas definem o seu plano:
- Valor da carta de crédito: quanto você vai receber quando for contemplado. Escolha pelo preço do bem que quer comprar, com folga para documentação e imprevistos.
- Prazo: em quantos meses o grupo termina. Prazo maior deixa a parcela mais leve, mas o plano fica mais longo.
- Tipo de bem: imóvel, veículo, moto, serviços ou bens móveis. Cada segmento tem regras próprias.
Você pode entrar em um grupo novo, que está começando, ou em um grupo em andamento. No grupo em andamento, algumas administradoras cobram as parcelas que já passaram de forma diluída, e as assembleias já estão acontecendo.
Do que é feita a parcela
A parcela do consórcio não é só o valor do bem dividido pelo prazo. Ela costuma somar quatro partes:
- Fundo comum: a parte que vira crédito para os contemplados. É o coração do consórcio.
- Taxa de administração: a remuneração da administradora, diluída ao longo do prazo.
- Fundo de reserva: uma proteção do grupo para cobrir atrasos e imprevistos. O que sobrar no fim volta para os participantes.
- Seguro: em muitos planos existe seguro de vida ou de quebra de garantia, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez.
A carta de crédito e as parcelas são reajustadas uma vez por ano por um índice definido no contrato. Isso protege o poder de compra do crédito, mas também significa que a parcela sobe. Pergunte qual é o índice antes de assinar.
Assembleia: sorteio e lance
Todo mês acontece a assembleia do grupo, hoje quase sempre online. Nela, a administradora contempla participantes de duas formas:
- Sorteio: todos que estão em dia participam. Muitas administradoras usam os números da Loteria Federal como referência.
- Lance: quem quer antecipar a contemplação oferece pagar uma parte do saldo de uma vez. Vence o maior lance, dentro das regras do grupo.
A quantidade de contemplações por mês depende de quanto dinheiro há no fundo comum. Para entender as estratégias, veja o guia de lance no consórcio.
Depois de contemplado
Ser contemplado não é o mesmo que receber o dinheiro na hora. A administradora faz uma análise de crédito, pede documentos e avalia o bem que você quer comprar. Com tudo aprovado, ela paga diretamente o vendedor e o bem fica como garantia, por alienação fiduciária, até você quitar o plano. O passo a passo completo está no guia de contemplação.
Até o fim do grupo
Depois de usar a carta, você continua pagando as parcelas normalmente até o fim do prazo. Quando o grupo encerra, a administradora presta contas, devolve o que sobrou do fundo de reserva e devolve os valores de quem desistiu e ainda não recebeu.
Se você quiser sair antes, existem dois caminhos: desistir e esperar a devolução conforme o contrato, ou transferir a sua cota para outra pessoa, com a aprovação da administradora.
Quem fiscaliza
O Banco Central autoriza e fiscaliza as administradoras de consórcio. No site dele você consulta se a empresa está autorizada, e também pode registrar reclamações. Desconfie de quem promete contemplação garantida em data certa: no consórcio, só o lance e o sorteio contemplam, e nenhum vendedor controla isso.
Ainda ficou alguma dúvida?
Cada plano tem regras próprias de prazo, lance e reajuste. No blog você encontra artigos que aprofundam cada assunto.
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